Dlaczego warto porównywać między sobą wszystkie warunki kredytów? Na co zwrócić uwagę?

Umowa kredytowa to dokument pisemny, zawarty między kredytodawcą i kredytobiorcą, który reguluje warunki powstającego zobowiązania. Zawiera wiele części składowych, które mają kluczowe znaczenie dla obu stron porozumienia. Do najważniejszych zaliczyć można:

• kwotę kredytu – określa sumę pieniędzy, którą zainteresowany uzyskuje od banku lub innej wybranej instytucji finansowej;
• okres kredytowania – definiuje czas, w którym kredytobiorca ma uregulować zobowiązanie (kredyt wraz z odsetkami);
• oprocentowanie – uściśla procentową stawkę, na której opiera się obliczanie odsetek;
• rodzaj spłaty – charakteryzuje sposób, w który konsument ma spłacać dług (np. miesięczne raty);
• dodatkowe koszty – zalicza się do nich, m.in. prowizję, ubezpieczenie kredytu i opłatę manipulacyjną;
• warunki przedterminowej spłaty – umożliwiają zainteresowanemu rozwiązanie umowy przedterminowo;
• postanowienia ogólne – precyzują sposób działań podejmowanych w konkretnych przypadkach, takich jak niewywiązanie się z ustalonych postanowień.

Właściwe zrozumienie i świadome zaakceptowanie warunków umowy jest kluczowym etapem służącym do prawidłowej realizacji powstałych zobowiązań. Zadanie to potrafi być czasochłonne oraz wymaga odpowiedniego przygotowania się. W tym celu należy dowiedzieć się czym są i jakie znaczenie dla oferty mają:

• opłaty;
• odsetki;
• prowizje;
• usługi dodatkowe.

Do pozytywnych wiadomości należy fakt, że możliwe jest porównanie ofert kredytowych największych banków w jednym miejscu, bez wychodzenia z domu – wystarczy skorzystać z internetowych, darmowych porównywarek np. Bankier.pl.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik wyrażający całkowitą cenę kredytu w ujednolicony sposób. Uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale również wszystkie dodatkowe koszty, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy inne opłaty. Stanowi jedno z najważniejszych kryteriów podczas porównywania poszczególnych ofert, ponieważ pozwala na zestawienie marży całkowitej powstającego zobowiązania.

Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania wyraża się w procentach. Im wyższa wartość RRSO, tym kosztowniejsza jest dana oferta kredytowa. Dlatego też stanowi jeden z najważniejszych elementów, na który kredytobiorca musi zwrócić uwagę podczas porównywania poszczególnych propozycji bankowych – pozwoli to uniknąć sytuacji, w której konsument nie rozumie, dlaczego zmusza się go do zapłacenia większej kwoty niż ta, o którą wnioskował.

W umowie kredytowej występują różne rodzaje należności pobieranych przez kredytodawców. Najczęściej są to opłaty:

• za wcześniejszą spłatę kredytu – ma na celu zrekompensowanie bankowi utraconych zysków, które wynikałyby z dalszego trwania zobowiązania;
• prowizyjne – cena, którą ponosi kredytobiorca za zaciągnięcie kredytu, zwykle stanowi procent od wnioskowanej kwoty;
• odsetkowe – dotyczą bezpośrednio kosztów, które są naliczane na podstawie stawki procentowej;
• za przygotowanie umowy – sporządzenie dokumentu jest płatne;
• manipulacyjne – pobierane wtedy, gdy konsument wnioskuje o zmiany względem zobowiązania;
• ubezpieczeniowe – chronią kredytobiorcę na wypadek zdarzeń losowych, takich jak choroba, utrata pracy czy też śmierć.

Należy przeanalizować szczegółowo wszystkie, ponieważ czasami ich zsumowana wysokość może w skrajnych przypadkach powodować, że wybrane zobowiązanie o niższym oprocentowaniu jest w rzeczywistości droższe od tego z niższym.

Nominalna stopa procentowa to ściśle określona stawka, na podstawie której naliczane są odsetki. Nie uwzględnia wszystkich kosztów związanych z kredytem (w porównaniu do RRSO).

Odsetki są naliczane od kapitału pozostającego do spłaty w danym okresie. W przypadku kredytów ratalnych rata składa się z części odsetkowej (większa w pierwszych latach spłaty) oraz kapitałowej (większa w późniejszym okresie spłaty).

Są to opłaty za usługi związane z udzieleniem środków finansowych jak np. badanie zdolności kredytowej, przygotowanie umowy, analiza ryzyka czy też przeprowadzenie wyceny nieruchomości. Są naliczane jednorazowo i wyrażone w procentach od kwoty kredytu.

Jak podpowiada nazwa, to usługi opcjonalne, na które może zdecydować się klient banku. Najczęściej są to ubezpieczenia, pakiety usług bankowych oraz karty kredytowe.

Porównywanie poszczególnych ofert kredytowych może stać się żmudnym zadaniem, zwłaszcza biorąc pod uwagę ilość dostępnych obecnie na rynku ofert bankowych. Dlatego w celu wstępnego przygotowania należy skorzystać z porównywarek kredytowych. Są to bezpłatne, internetowe narzędzia.

Pozwalają one sprawdzić najpopularniejsze korzystne oferty, a ponadto są aktualizowane na bieżąco, więc zainteresowany zyskuje pewność, że obserwowane przez niego propozycje są naprawdę dostępne, a nie np. ich ważność wygasła w zeszłym miesiącu.

Dlaczego warto porównywać warunki poszczególnych umów przed ich zawarciem? Dlatego, że pozwala to na wybranie najkorzystniejszego, z punktu widzenia kredytobiorcy, produktu bankowego. Umożliwia to znalezienie ciekawych ofert, które mogłyby zostać pominięte wtedy, gdy zainteresowany zdecydowałby się na podjęcie gwałtownej i nieprzemyślanej decyzji. Oprócz tego minimalizuje to szansę na stanie się poszkodowanym.

Zapoznanie się z wieloma propozycjami przedstawicieli instytucji finansowych pozwala zdobyć potrzebną wiedzę, a tym samym zwiększyć nawet swoją szansę na powodzenie podczas ubiegania się o dodatkowe środki.

Podsumowując, kredyty należy porównywać przede wszystkim dla własnego dobra oraz po to, aby zaoszczędzić.