Od czego zależy koszt kredytu i jak go obniżyć?

Na ostateczny koszt zobowiązania wpływa przede wszystkim jego kwota, oprocentowanie, prowizja, opłaty dodatkowe oraz czas spłaty. Na podstawie oprocentowania generowane są odsetki od niespłaconego jeszcze kapitału. Im dłuższy okres spłaty, tym dłużej naliczane będą odsetki, a więc wyższy będzie koszt kredytu przy tym samym zobowiązaniu. Czasem jednak mimo wszystko wydłużenie okresu spłaty może być korzystne, ponieważ oznacza to obniżenie comiesięcznych rat.

Opłaty dodatkowe mogą obejmować między innymi opłatę przygotowawczą, a w przypadku niektórych typów zobowiązań także opłatę za ustanowienie zabezpieczenia. Co bardzo istotne, w każdej ofercie kredytu lub pożyczki powinno być wyraźnie zaznaczone jego RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

RRSO nie należy mylić ze wspomnianym wcześniej oprocentowaniem nominalnym (chociaż oczywiście również jest ono ważne). Przy wyliczaniu RRSO bierze się pod uwagę zarówno oprocentowanie nominalne, jak i inne opłaty związane ze zobowiązaniem, przez co lepiej oddaje ono opłacalność danej oferty.

Należy pamiętać, że samo niskie oprocentowanie nominalne nie oznacza atrakcyjnego kredytu, ponieważ może wiązać się z wysoką prowizją i innymi opłatami i vice versa. Natomiast im wyższa jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, tym wyższy będzie ostateczny koszt kredytu.

Kiedy już wiesz, od czego zależy ostateczny koszt kredytu (lub pożyczki), znacznie łatwiej będzie porównywać poszczególne oferty w celu odnalezienia tej najlepszej. Jednocześnie trzeba wziąć pod uwagę, że na polskim rynku działa bardzo wiele banków i firm pożyczkowych, a większość z tych instytucji ma w ofercie nie jeden, a wiele różnych produktów finansowych.

W związku z tym poszukiwania idealnego kredytu będą czasochłonne, a bez odpowiedniego doświadczenia i wiedzy łatwo jest popełnić jakąś pomyłkę (źle obliczyć koszt zobowiązania, przegapić atrakcyjną ofertę). Rozwiązanie tego problemu jest proste. Zamiast poszukiwać kredytu na własną rękę, najlepiej przekazać to zadanie specjaliście.

Zadba on o pozyskanie zobowiązania na najlepszych możliwych warunkach, a więc przy najmniejszym możliwym koszcie. Zapewni przy tym, że rata kredytu będzie ustalona na odpowiednim poziomie, a więc będzie łatwa do spłaty i nie zagrozi płynności finansowej gospodarstwa domowego.

Warto przy okazji wspomnieć, że koszt kredytu można także obniżyć, rezygnując z niechcianych, opcjonalnych usług, takich jak choćby ubezpieczenie kredytu (alternatywnie, czasami skorzystanie z dodatkowej usługi, na przykład założenie konta w danym banku, spowoduje obniżenie kosztów zobowiązania).