Ci, którzy mogliby poradzić sobie ze spłatą rat bez konieczności korzystania z wakacji kredytowych zapewne zastanawiają się czy z nich skorzystać. Z jednej strony to przecież tylko dodatkowy kłopot – trzeba zawnioskować o wakacje, a później złożyć kolejny wniosek o nadpłatę. Poza tym może im się wydawać, że to nie ma znaczenia czy np. 2000 zł zapłacą w postaci rat, czy nadpłaty. Przecież na kredyt trafia dokładnie taka sama kwota.
To ile zyskamy na nadpłacie zależy od dwóch rzeczy – jaką kwotę nadpłacimy oraz jaki jeszcze pozostał okres do spłaty. Korzyść jest tym wyższa im wyższa jest nadpłata oraz im dłuższy okres pozostał do pełnej spłaty zadłużenia. Załóżmy, że oprocentowanie wspomnianego wyżej kredytu wynosi 9,88%. Z kolei suma ośmiu rat to 21 416 zł. Nadpłata takiej kwoty obniży odsetki o ok. 2 116 zł rocznie. Jeśli nadpłata będzie mniejsza i wyniesie np. 10 000 zł, to odsetki roczne zmniejszą się o ok. 988 zł rocznie - wylicza ekspert.
Aby kredytobiorcy poradzili sobie ze spłatą tak wysokich rat, wprowadzono ustawowe wakacje kredytowe. Dzięki nim posiadacz kredytu może w tym i w przyszłym roku nie zapłacić łącznie ośmiu rat. Raty te jednak nie znikają, ale są przenoszone na koniec okresu spłaty.
Wniosek o zawieszenie spłaty rat kredytu: jak napisać i gdzie złożyć?
Wniosek o zawieszenie spłaty rat kredytu: jak napisać i gdzie złożyć?
Zgodnie z art. 73 nowej ustawy konsument składa wniosek o zawieszenie spłaty kredytu w postaci papierowej albo elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej.
Nie ma ustawowo określonego wzoru takiego wniosku. przepisy nakazują, by wniosek o zawieszenie spłat rat kredytu hipotecznego zawierał co najmniej:
oznaczenie (czyli dane identyfikujące) konsumenta;
oznaczenie kredytodawcy;
oznaczenie umowy;
wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu;
oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
Ten ostatni element nie ma charakteru dodatkowego dokumenty, ale jest klauzulą we wniosku. Należy oświadczyć, że składając oświadczenie pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń oświadcza się iż przedmiotowy kredyt (kredyt o zawieszenie spłat, którego się wnioskuje) jest przedmiotem umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
Przepis ustawy mówi wprost: Składający oświadczenie jest obowiązany do zawarcia w nim klauzuli następującej treści: ,,Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia.”. Klauzula ta zastępuje pouczenie organu o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.
Z dniem doręczenia kredytodawcy wniosku spłata kredytu zostaje zawieszona na okres w nim wskazany. W okresie zawieszenia konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy, z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową.
Na kredytodawcy, u którego został złożony wniosek ciąży prawny obowiązek w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku, potwierdzenia jego otrzymanie na trwałym nośniku i przekazania potwierdzenie konsumentowi. Kredytodawca wskazuje w potwierdzeniu okres, na który została zawieszona spłata kredytu, oraz wysokość opłat z tytułu ubezpieczeń.
Brak potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Przypomnijmy: w okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż wskazane w potwierdzeniu, o którym mowa w ust. 10.
Ponadto zmiana okresu kredytowania w wyniku zawieszenia spłaty kredytu nie wymaga zgody osób, które ustanowiły zabezpieczenie kredytu, ani jej ujawnienia w treści hipoteki stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.
