Porady dla początkujących kredytobiorców

Staranie się o kredyt nie musi być stresującym zadaniem. Konsumenci składający wnioski są w stanie zwiększyć swoją szansę na uzyskanie pozytywnego werdyktu – pod jednym warunkiem: dobrze się do tego przygotują. To oznacza konieczność dowiedzenia się m.in. tego, czym jest zdolność kredytowa i jak obliczać ją samodzielnie.

Zdolność kredytowa to podstawowy wskaźnik. Służy do oceny możliwości spłaty nowego zobowiązania przez potencjalnego kredytobiorcę. Używają go przede wszystkim eksperci zatrudniani przez instytucje finansowe (mierzą za jego pomocą poziom ryzyka inwestycji). Jest bardzo istotny, ponieważ to on decyduje w głównej mierze o tym, czy konsument osiągnie sukces.

Jeżeli zdolność jest wystarczająco wysoka, to wnioskujący uzyska kredyt. W przypadku, w którym będzie zbyt niska, bank potraktuje całe przedsięwzięcie jako zbyt niebezpieczne. Aby przekonać się, ile wynosi, nie trzeba udawać się do doradcy finansowego – można oszacować ją samemu, nie opuszczając domu.

Kalkulatory zdolność kredytowej to przydatne i darmowe narzędzia, z których mogą skorzystać wszyscy zainteresowani. Pomagają wykalkulować potencjalnym kredytobiorcom maksymalną kwotę kredytu, o którą mogą się ubiegać. Wymagają wpisania podstawowych danych, takich jak:

• zarobki netto;
• wysokość dotychczasowych zobowiązań;
• preferowanego okresu kredytowania;
• wieku.

Należy pamiętać, że wynik jest jedynie szacunkiem. Ostateczna decyzja banku może różnić się od tego, co zostało przedstawione w obliczeniach. Zdarza się to jednak bardzo rzadko – z tego powodu zaleca się, aby kandydat rozpoczął swoje starania kredytowe właśnie od tego kroku.

Każdy konsument musi wykazać się pozytywną historią kredytową. Pracownicy instytucji finansowych chcą poznać zwyczaje płatnicze klientów. Nie mogą tego zrobić w przypadku, w którym klientowi nie zdarzyło się nigdy w życiu skorzystać z dowolnego produktu bankowego (np. kredytu gotówkowego lub hipotecznego).

Czy w takim razie oznacza to, że ktoś, kto chce wziąć swój pierwszy kredyt, jest skazany z góry na porażkę? Nie! Wystarczy, że rozpocznie proces wzajemnego poznawania się z bankiem – początkowo zawnioskuje o kwotę niższą, niż by tego chciał, a następnie spłaci ją w całości (na przestrzeni określonego terminu czasowego). Dzięki takiemu działaniu zwiększy on swoją wiarygodność i stanie się stałym klientem.

Pierwszy kredyt powinien opiewać na małą kwotę, którą konsument dysponuje w gotówce lub na lokacie oszczędnościowej. Takie działanie zapewni, że będzie on na pewno wypłacalny, a tym samym rezultat nie stanie się odwrotny od zamierzonego (np. ze względu na wystąpienie sytuacji kryzysowej, spowodowanej uszkodzeniem się samochodu lub mieszkania).

Taką pożyczkę warto zaciągnąć przy okazji np. kupna nowego sprzętu RTV/AGD. Nadają się do tego zwłaszcza oferty, których RRSO wynosi 0% – zainteresowany wyrobi pozytywną historię kredytową, zupełnie nic za to nie płacąc.

Oferta ofercie nierówna, a znalezienie idealnej stanowi nie lada wyzwanie. Każdy kredytobiorca ma inne cele i potrzeby, a do tego sytuację finansową. Oznacza to, że musi dokonać szczegółowej analizy wszystkich dostępnych propozycji.

Na sam początek powinien ustalić, do czego są mu potrzebne dodatkowe środki. Kredyt gotówkowy przyda się do kupna nowego samochodu lub remontu mieszkania, a hipoteczny do nabycia nieruchomości – wszystkie produkty bankowe mają swoje własne cechy szczególne, np. wyższe lub mniejsze RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).

Pomocne kolejny raz będą internetowe narzędzia. Kalkulatory kredytowe online pozwolą obliczyć wysokość rat, a przy okazji wyświetlą atrakcyjne oferty. Jeden z nich znajduje się pod adresem https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy – jest on aktualizowany na bieżąco, więc konsumenci zyskują dzięki niemu dostęp wyłącznie do propozycji będących na czasie.

Po ocenieniu własnej sytuacji finansowej, celu kredytu oraz jego rodzaju i znalezieniu właściwej oferty przychodzi czas na zebranie wszystkich potrzebnych dokumentów. Są to:

dane osobowe (m.in. imię i nazwisko, numer PESEL);

• dowód osobisty;
• zaświadczenie o dochodach;
• zaświadczenie o stanie cywilnym (i liczba osób na utrzymaniu);
• zaświadczenie o formie zatrudnienia;
• informacje dot. dotychczasowych zobowiązań finansowych.

Wniosek można złożyć na dwa sposoby: stacjonarnie (gotówkowy i hipoteczny) oraz online (gotówkowy). Przygotowanie istotnych informacji zawczasu przyspieszy znacznie proces ubiegania się o kredyt.

Konsument musi spłacać zobowiązanie terminowo! Jeżeli jednak zdarzy się, że napotka trudności ze spłatą zobowiązania, powinien niezwłocznie skontaktować się z przedstawicielami swojego banku. To dlatego, że czasami umożliwiają oni restrukturyzację zobowiązania lub przedłużenie okresu spłaty – pozwoli to zainteresowanemu utrzymać płynność finansową nawet podczas problematycznych chwil w życiu.

Nieterminowa spłata zobowiązań (a właściwie jej całkowity brak) skutkuje procesami sądowymi, windykacją i pojawieniem się negatywnych wpisów w raporcie BIK. Oznacza to, że ktoś, kto nie poradził sobie ze spłatą kredytu gotówkowego, nie dostanie w przyszłości zwłaszcza hipotecznego – to duże utrudnienie dla młodych dorosłych, którzy potrzebują dofinansowania podczas zakupu pierwszego mieszkania.

Odpowiednie przygotowanie się do złożenia wniosku kredytowego jest istotnym elementem zapewnienia sobie dobrych warunków finansowych nowego zobowiązania i minimalizacji ryzyka związanego z pożyczką. Zachowanie uważności podczas tej procedury pozwala na dokonywanie mądrych decyzji, których konsekwencje nie będą działać negatywnie na życie codzienne zainteresowanego.