RRSO a całkowity koszt kredytu: na czym polega różnica?
Całkowity koszt kredytu – niezależnie czy mowa o kredycie hipotecznym, czy gotówkowym – to wszystkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z zawarciem umowy kredytowej. Tym samym na całkowity koszt kredytu składają się:
odsetki (przy czym warto mieć na uwadze, że ten parametr może ulec zmianie, zwłaszcza w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, ale też – przy nadpłacie kredytu),
prowizja za uruchomienie kredytu,
marża banku i koszt usług dodatkowych, takich jak np. ubezpieczenie domu lub mieszkania,
dodatkowe opłaty (np. opłata przygotowawcza).
Tym samym warto pamiętać, że na całkowity koszt kredytu składa się wiele różnych opłat. Jak to ma się jednak do RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania?
Zgodnie z definicją RRSO to całkowity koszt kredytu wyrażony procentowo w stosunku rocznym. Wskaźnik określa zatem, jaki procent kredytu stanowią dodatkowe koszty z nim związane i ponoszone na przestrzeni roku. Całkowity koszt kredytu jest natomiast wyrażany kwotowo i dotyczy całego okresu kredytowania; kwota ta jest wyliczana przy założeniu pewnego poziomu oprocentowania i spłacania zobowiązania systematycznie przez cały okres kredytowania. Jeśli zatem ktoś spłaci kredyt przed czasem (np. regularnie nadpłacając zobowiązanie) lub wręcz przeciwnie, zmuszony zostanie do renegocjowania warunków umowy z bankiem i wydłużenia okresu kredytowania, całkowity koszt kredytu będzie odmienny od prognozowanego przy podpisywaniu umowy.
Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do spłaty
Warto również odróżniać całkowity koszt kredytu od całkowitej kwoty do spłaty. Pierwszy parametr określa, ile wynoszą odsetki i pozostałe koszty kredytowe; drugi wskazuje, ile łącznie trzeba oddać bankowi. Tym samym całkowita kwota do spłaty to suma całkowitego kosztu kredytu i pożyczonego kapitału.
Całkowity koszt kredytu hipotecznego i gotówkowego: co jeszcze warto wiedzieć?
Nie wszyscy zdają sobie sprawę z tego, że do całkowitego kosztu kredytu nie wlicza się opłat, od których bank nie uzależnia udzielenia i uruchomienia kredytu. W praktyce do całkowitego kosztu zobowiązania nie wlicza się np. kosztów wynikających ze zmiany kursu walut (w przypadku kredytu zaciągniętego w obcej walucie). Nie uwzględnia się również kosztów prowadzenia konta w banku udzielającym zobowiązania czy kosztów tzw. produktów cross-sellingowych. Mowa o produktach, które nie są niezbędne, by wnioskujący otrzymał kredyt, ale skorzystanie z nich pozwala na uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowych. Wbrew pozorom takich kosztów nie wlicza się do całkowitego kosztu kredytu.
Osoby, które dopiero będą zaciągać zobowiązanie finansowe, powinny zatem zwrócić uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale też właśnie na RRSO i całkowity koszt kredytu – to pozwoli im łatwiej porównać dostępne oferty kredytowe. Pomóc może w tym również ranking kredytów - https://mfinanse.pl/ranking-kredytow-hipotecznych. Porównywarki tego rodzaju pozwalają szybko sprawdzić najważniejsze parametry ofert udostępnianych przez banki.
