Miliony Kredytobiorców mogą skorzystać z kredytu bez kosztów – sankcja kredytu darmowego

W polskim systemie prawnym funkcjonują sankcje, które mają na celu chronić konsumenta przed nieuczciwymi działaniami podmiotu gospodarczego. Jedną z nich jest tzw. sankcja kredytu darmowego, która ma zastosowanie w kontekście umów o kredyt konsumencki zawartych również w polskiej walucie.

Podstawa prawna dla sankcji kredytu darmowego znajduje się w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Ustawa ta nakłada na udzielającego kredytu szereg zobowiązań, które musi spełnić przy zawieraniu umowy z konsumentem. Jeśli kredytodawca narusza określone w nim obowiązki, konsument, po skutecznym powołaniu się na sankcję kredytu darmowego, ma prawo do zwrotu samego kapitału kredytu udzielonego przez kredytodawcę, bez odsetek i prowizji, które stanowią dodatkowe koszty kredytu. Co istotne, spłata dokonywana jest w terminie i w sposób ustalony w umowie kredytowej.

Poprzez zastosowanie sankcji kredytu darmowego, kredytodawca lub pożyczkodawca zostaje pozbawiony dodatkowych dochodów wynikających z zawarcia i realizacji umowy kredytowej z konsumentem. Takie działanie ma na celu zobligowanie banków i innych instytucji finansowych do przestrzegania obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim.

W pierwszej kolejności należy podkreślić, że prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego mają jedynie konsumenci, którzy zaciągnęli zobowiązanie od 18 grudnia 2011 roku, czyli od dnia obowiązywania ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią, wartość umowy o kredyt nie może przekroczyć 255 550 zł, lub równowartości tej kwoty w walucie obcej. Ewentualnie w kwocie wyższej, jeżeli kredyt przeznaczony jest na remont domu lub mieszkania ale nie został zabezpieczony hipoteką. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się np. umowę pożyczki gotówkowej, kredyt konsolidacyjny czy kredyt odnawialny. Co więcej z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać również Kredytobiorcy, którzy skończyli już spłatę swojego kredytu. W ich przypadku najważniejszy jest czas, bowiem na złożenie oświadczenia o objęcie ich zobowiązania sankcją mają tylko 12 miesięcy od dnia zakończenia spłaty rat.

Kredytobiorca ma prawo skorzystać z SKD, gdy kredytodawca naruszył jedno z zobowiązań, określonych w kredycie konsumenckim. Zgodnie z art. 45 ust. 1. chodzi o sytuacje, w których umowa o kredyt konsumencki nie została zawarta w formie pisemnej (chyba, że odrębne przepisy przewidywały inną, szczególną formę), a także gdy nie zawiera odpowiednich informacji lub określa te dane w sposób wadliwy, tu m.in.

• danych Kredytobiorcy takich jak: imię, nazwisko i adres oraz danych kredytodawcy;
• rodzaju kredytu, czasu obowiązywania umowy, całkowitej kwoty kredytu oraz terminu i sposobu jego wypłaty, stopy oprocentowania, warunków, okresów i procedury zmiany stopy oprocentowania w trakcie trwania umowy, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta w dniu zawarcia umowy;
• zasad i terminu spłaty kredytu;
• informacji o innych kosztach, jakie konsument musi ponieść w związku z zawieraną umową, a w szczególności o opłatach dodatkowych m.in. za prowadzenie rachunku, prowizjach, marżach, ubezpieczeniach;
• terminu, sposobu i skutków odstąpienia konsumenta od umowy, informacji o prawie konsumenta do przedterminowej spłaty kredytu;
• określa pozaodsetkowe koszty kredytu w kwocie wyższej niż przewidują to przepisy.

Ile można zyskać, korzystając z sankcji kredytu darmowego?

Kredytobiorca, którego zobowiązanie zostanie objęte SKD, ma prawo żądać od banku zwrotu wcześniej uregulowanych odsetek i innych opłat. W przypadku kredytów, które są nadal aktywne, konsument będzie mógł spłacać przyszłe raty wyłącznie dotyczące kapitału pożyczonego, bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów związanych z odsetkami i innymi opłatami. Dla Kredytobiorcy oznacza to, że jego rata ulegnie znaczącemu obniżeniu. Z kolei w przypadku Kredytobiorców ze spłaconym kredytem, sankcja zapewnia zwrot nadpłaconych środków wynikających z odsetek i innych kosztów (w szczególności w zakresie prowizji za udzielnie kredytu).

Należy podkreślić, że każda z tych podstaw wiąże się z wieloma szczegółowymi zagadnieniami. Dlatego w sytuacji, gdy pojawią się wątpliwości co do prawidłowości umowy kredytowej, warto skorzystać z dokładnej analizy prawniczej, aby ocenić potencjalne możliwości skutecznego skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Kredytobiorco, już dziś skorzystaj z BEZPŁATNEJ analizy umowy kredytowej Votum Finance Help.