W oparciu o ofertę Generali, jednego z największych towarzystw ubezpieczeniowych na polskim rynku, podpowiadamy, jak ubezpieczyć dom, na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego i dlaczego warto rozszerzyć ochronę o odpowiednie umowy dodatkowe.
Ubezpieczenie mieszkania a ubezpieczenie domu – czym się różnią?
Pod względem formalnym zarówno ubezpieczenie mieszkania, jak i ubezpieczenie domu w Generali to ubezpieczenia majątkowe, w których przedmiot ubezpieczenia stanowi nieruchomość określonego rodzaju.
W przypadku ubezpieczenia mieszkania ochroną ubezpieczeniową jest objęty konkretny, pojedynczy lokal mieszkalny, znajdujący się w wielorodzinnym budynku mieszkalnym i przeznaczony wyłącznie do zaspokajania potrzeb mieszkaniowych.
Jeśli natomiast chodzi o ubezpieczenie domu, to w Generali może ono zostać zakupione dla każdego budynku stanowiącego samodzielną całość pod względem konstrukcyjnym i posiadającego nie więcej, niż 4 wyodrębnione lokale mieszkalne, których łączna powierzchnia użytkowa na prowadzenie działalności gospodarczej nie przekracza 50%.
Najważniejsze różnice pomiędzy ubezpieczeniem mieszkania a ubezpieczeniem domu w Generali przedstawia poniższa tabela.
Co w kontekście powyższego ważne, w Generali pojęcie "ubezpieczenie nieruchomości" ma bardzo szeroki zakres i obejmuje różnego rodzaju nieruchomości, czyli:
dom
dom w budowie
mieszkanie
mieszkanie w budowie
lokal segment
lokal segment w budowie
budynek gospodarczy
budynek gospodarczy w budowie
garaż wolnostojący
garaż wolnostojący w budowie
Oferta Generali – ubezpieczenie domu
Ubezpieczenie domu w Generali jest dostępne w dwóch wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (All Risk). Podstawowa ochrona obejmuje następujące ryzyka podstawowe (np. ogień i pożar, wybuch, uderzenie pioruna, dym i sadza, uderzenie pojazdu, akcja ratownicza, katastrofa budowlana) , natomiast w opcji All Risk ochroną ubezpieczeniową są objęte wszystkie ryzyka, które nie zostały wprost wskazane w OWU "Generali, z myślą o domu i rodzinie" na liście wyłączeń odpowiedzialności. Warto podkreślić, że ubezpieczenie domu w Generali obejmuje również ogrodzenie oraz jego stałe elementy, co stanowi jeden z unikalnych wyróżników tej polisy w porównaniu do ofert wielu innych ubezpieczycieli prowadzących działalność na krajowym rynku.
Szczegółowe tabele zawierające dokładne wykazy ryzyk wchodzących w zakres każdej z wymienionych opcji stanowią integralną część OWU, można je znaleźć także na stronie internetowej Generali.
Oferta Generali – ubezpieczenie mieszkania
Ubezpieczenie mieszkania pod względem zakresu ochrony jest praktycznie identyczne z ubezpieczeniem domu, jednak wybierając wariant ochrony warto wziąć pod uwagę specyfikę mieszkania i uwzględnić ją przy wyborze zakresu ryzyk. O ile bowiem w wolnostojącym domu jednorodzinnym nie ma realnej możliwości zalania domu przez sąsiada mieszkającego powyżej, o tyle w wielorodzinnym bloku mieszkalnym jest to ryzyko relatywnie wysokie.
Zarówno w przypadku ubezpieczenia domu, jak i ubezpieczenia mieszkania, podstawowy zakres ochrony można w razie potrzeby rozszerzyć o następujące umowy dodatkowe:
ubezpieczenie rzeczy osobistych od rabunku poza miejscem zamieszkania;
ubezpieczenie domu letniskowego (ochrona obejmuje pożar, uderzenie pioruna, wybuch, implozję i upadek statku powietrznego);
śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku;
ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym.
Pełna lista umów dodatkowych znajduje się w OWU "Generali, z myślą o domu i rodzinie".
Polisa mieszkaniowa – jaki zakres ochrony jest najlepszy?
Z pozoru odpowiedź wydaje się oczywista: im szerszy zakres ochrony, tym lepiej, ale jak mówi znane przysłowie, diabeł tkwi w szczegółach. Przede wszystkim trzeba pamiętać o tym, że zasadniczy zakres ochrony zależy bezpośrednio od wybranego wariantu ochrony w umowie podstawowej. W Generali są to ryzyka nazwane lub wszystkie ryzyka (All Risk), ale różnica nie polega jedynie na zakresie ochrony w poszczególnych wariantach.
W przypadku opcji ryzyk nazwanych nie tylko zakres ubezpieczenia jest węższy – limity odpowiedzialności także są odpowiednio niższe, dlatego zawsze należy wziąć tę kwestię pod uwagę podejmując decyzję o zakresie kupowanego ubezpieczenia. To nie ostatni powód, dla którego wybór opcji ubezpieczenia musi być dobrze przemyślany. Sprawą o kluczowym znaczeniu jest również fakt, że zapewniana ochrona powinna już od pierwszego dnia obowiązywania umowy być dopasowana do aktualnych oraz przewidywanych potrzeb posiadacza polisy ubezpieczeniowej. W praktyce oznacza to, że ochrona powinna obejmować wszystkie ryzyka, na które narażona jest zarówno nieruchomość, jak i jej właściciel oraz osoby tam mieszkające.
W tym kontekście warto podkreślić, że w przypadku chęci rozszerzenia zakresu ochrony w Generali możliwe jest przejście na opcję wyższą (All Risk) już w trakcie trwania umowy lub rozszerzenie ochrony (za dodatkową składką) jedynie o wybrane ryzyka. Dzięki temu można w łatwy sposób dostosować zakres ochrony i optymalnie dopasować go do bieżących wymagań.
W zależności od rodzaju ubezpieczanej nieruchomości, oczekiwań i potrzeb ubezpieczającego oraz prawdopodobieństwa wystąpienia konkretnych zdarzeń losowych, warto rozważyć rozszerzenie ochrony o następujące ryzyka:
zdarzenia naturalne, np. silny wiatr, śnieg i lód, grad;
zalanie, w tym koszty poszukiwania przyczyny zalania;
szkody wyrządzone przez zwierzęta;
stłuczenie stałych elementów;
przepięcie.
Co w tym kontekście ważne, niektóre ryzyka są w Generali objęte ochroną ubezpieczeniową wyłącznie w opcji All Risk – są to:
graffiti;
szkody wyrządzone przez zwierzęta (na warunkach określonych w OWU);
następstwa nieszczęśliwego wypadku psa lub kota;
drzewa i krzewy rosnące na posesji domu;
wyłudzenie gotówki (np. metodą na policjanta czy na wnuczka).
Ubezpieczenie nieruchomości a kredyt hipoteczny
W określonych sytuacjach bank może wymagać od kredytobiorcy starającego się o kredyt hipoteczny posiadania dodatkowego zabezpieczenia, czyli ubezpieczenia nieruchomości. Potocznie (i nie do końca prawidłowo) jest ono określane jako ubezpieczenie kredytu hipotecznego i dość często tego rodzaju polisy oferuje sam bank na zasadzie tzw. sprzedaży wiązanej. Warto jednak mieć na uwadze, że zwykle są to ubezpieczenia dostosowane zakresem do oferty danego banku, a zatem niekoniecznie odpowiadające faktycznym potrzebom i wymaganiom każdego kredytobiorcy.
Z tego względu w większości przypadków lepszym rozwiązaniem jest indywidualne ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego. Oferta Generali może pod tym względem stanowić bardzo dobry wybór, ponieważ nie tylko pozwala dostosować zakres ubezpieczenia do własnych potrzeb (co nie zawsze jest możliwe w ubezpieczeniach oferowanych przez banki), ale także obejmuje wiele ryzyk tradycyjnie wyłączonych z zakresu ochrony, jak np. zalanie przez otwarte okno czy pożar spowodowany niewyłączonym żelazkiem.
Gdzie ubezpieczyć dom albo mieszkanie?
W przypadku ubezpieczenia dobrowolnego, czyli niezwiązanego z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w konkretnym banku, możliwy jest zakup ubezpieczenia nieruchomości w dowolnym towarzystwie ubezpieczeń działającym w Polsce i oferującym tego typu polisy.
Zakup ubezpieczenia domu bądź mieszkania w Generali to szereg korzyści, wśród których na szczególną uwagę zasługują:
szeroki zakres ochrony w podstawowym wariancie ubezpieczenia;
wiele możliwości rozszerzenia ochrony o kolejne ryzyka i umowy dodatkowe;
szeroki pakiet Assistance;
ochrona ubezpieczeniowa nieruchomości nawet w przypadku braku aktualnych przeglądów instalacji elektrycznej, kominowej czy gazowej;
wsparcie ubezpieczyciela także w przypadku wystąpienia szkody w wyniku zapominalstwa właściciela polisy.
Podsumowanie
Dobrze dobrane do potrzeb ubezpieczenie nieruchomości to bezcenne wsparcie dla każdego właściciela domu czy mieszkania w sytuacji, gdy w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych "cztery kąty" ulegną zniszczeniu bądź uszkodzeniu. Koszty remontu czy odbudowy lub wykonania napraw są w takich przypadkach bardzo wysokie i stanowią ogromne obciążenie dla każdego domowego budżetu, dlatego decyzja co do zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia powinna zawsze być w pełni świadoma i dobrze przemyślana.
Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych w Generali pozwala nie tylko optymalnie dopasować zakres ochrony oraz sumę ubezpieczenia do swoich potrzeb i oczekiwań, ale także daje właścicielowi polisy pewność uzyskania finansowego wsparcia w chwili, gdy będzie to najbardziej potrzebne.
Ubezpieczenie nieruchomości to zaledwie część oferty ubezpieczeniowej Generali – pełna oferta jest dostępna na stronie internetowej Towarzystwa.
Sprawdź: https://www.generali.pl/
