Czym dokładnie jest promesa kredytowa, czym różni się od decyzji banku. Daczego umowa przedwstępna to ważny dokument przy ubieganiu się o kredyt?
Czym jest promesa kredytowa i kiedy warto ją uzyskać?
Promesa kredytowa to nic innego jak wstępna deklaracja banku, że udzieli Ci kredytu – pod warunkiem spełnienia określonych wymagań. To dokument, który nie ma jeszcze mocy wiążącej jak decyzja kredytowa, ale daje Ci i sprzedającemu nieruchomość pewność, że jesteś realnie zainteresowany zakupem i masz zdolność kredytową.
Promesę warto uzyskać jeszcze zanim podpiszesz umowę przedwstępną zakupu mieszkania. Dzięki niej możesz bezpieczniej negocjować warunki z deweloperem lub właścicielem lokalu. Pokazujesz, że Twoje finansowanie jest już wstępnie „zaklepane”, co zwiększa Twoją wiarygodność jako kupującego. W niektórych sytuacjach, np. przy zakupie nieruchomości z licytacji lub na rynku pierwotnym, promesa może być wręcz wymagana.
Warto pamiętać też o innej ważnej kwestii. Jeśli przed zakupem mieszkania potrzebujesz uzyskać kredyt hipoteczny, musisz uzyskać od sprzedającego obietnicę, że sprzeda Ci nieruchomość.
Promesa a decyzja kredytowa – jakie są różnice?
Promesa to jeszcze nie decyzja kredytowa. To raczej „zielone światło” od banku, że przy aktualnej sytuacji finansowej klient spełnia warunki do uzyskania kredytu. Nie oznacza to, że kredyt na pewno zostanie przyznany. Promesa opiera się głównie na analizie zdolności kredytowej i sytuacji osobistej kredytobiorcy, bez pełnej analizy konkretnej nieruchomości.
Decyzja kredytowa to już formalne potwierdzenie, że bank udzieli Ci finansowania na konkretnych warunkach i pod konkretną nieruchomość. Jest wydawana po złożeniu pełnego wniosku kredytowego wraz z dokumentacją dotyczącą mieszkania, domu. Dopiero po otrzymaniu decyzji możesz podpisać umowę kredytową i czekać na wypłatę środków.
Umowa przedwstępna – istotny dokument przy zakupie nieruchomości
Umowa przedwstępna kupna-sprzedaży mieszkania czy innej nieruchomości to dokument, który określa warunki przyszłej transakcji kupna-sprzedaży. W praktyce to zobowiązanie stron, że w określonym czasie dojdzie do podpisania właściwej umowy przenoszącej własność nieruchomości.
W umowie przedwstępnej powinny znaleźć się m.in.:
dane stron,
opis nieruchomości,
cena,
termin podpisania umowy końcowej,
wysokość zadatku.
Dla banku ta umowa to podstawa do rozpoczęcia procesu kredytowego. Bez niej często nie da się ruszyć z formalnym wnioskiem, bo to właśnie na podstawie umowy bank ocenia, jaka nieruchomość będzie przedmiotem zabezpieczenia i czy spełnia wymagania instytucji finansowej. Nieco inaczej jest przy kredycie na budowę domu, gdzie istotny jest kosztorys inwestycji.
Co ważne, umowa przedwstępna może być podpisana w formie cywilnoprawnej (zwykła forma pisemna) lub aktu notarialnego. Choć nie każdy bank wymaga wersji notarialnej na tym etapie, wielu kredytobiorców decyduje się na nią, by zabezpieczyć się w razie problemów – np. gdyby sprzedający się rozmyślił.
Dlaczego bank wymaga umowy przedwstępnej do rozpatrzenia wniosku kredytowego?
Bank, zanim pożyczy Ci setki tysięcy złotych, musi wiedzieć, na co dokładnie te pieniądze mają zostać przeznaczone. To dlatego tak istotna jest umowa przedwstępna – bez niej nie ma konkretnej nieruchomości, a bez nieruchomości nie ma zabezpieczenia kredytu. Z perspektywy banku, nieruchomość jest równie ważna, jak Twoje dochody. Musi mieć jasną sytuację prawną, odpowiednią wartość i być zgodna z wymaganiami technicznymi. Po otrzymaniu umowy przedwstępnej bank może zlecić wycenę nieruchomości i sprawdzić jej stan w księdze wieczystej. Na tej podstawie przygotowuje ofertę finansowania i finalną decyzję kredytową.
Pamiętaj, że banki mają swobodę w określaniu warunków kredytów. W związku z tym oferty dla tych samych kwot mogę się od siebie znacznie różnić. Na finanse.rankomat.pl znajdziesz ranking kredytów. Zestawienie ułatwi Ci wybór opcji, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.
Przygotowanie do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny – krok po kroku
Proces można podzielić na kilka etapów.
Najpierw dobrze sprawdzić swoją zdolność kredytową.
Kolejny krok to wstępne porównanie ofert – nie warto składać wniosków „na ślepo” w kilku bankach, bo każde zapytanie zostawia ślad w BIK.
Gdy już wybierzesz bank, przygotuj niezbędne dokumenty: dochodowe, osobiste, związane z nieruchomością.
Złóż wniosek – bank zacznie analizować Twoją sytuację i dokumentację. W tym czasie zlecana jest wycena nieruchomości.
Po kilku dniach lub tygodniach (w zależności od banku) otrzymasz decyzję kredytową. Jeśli jest pozytywna – podpisujesz umowę kredytową i czekasz na uruchomienie środków.
Promesa i umowa przedwstępna to dwa bardzo ważne dokumenty na ścieżce do uzyskania kredytu hipotecznego. Pierwszy daje Ci poczucie bezpieczeństwa, drugi otwiera drogę do złożenia wniosku. Im lepiej się przygotujesz do całego procesu, tym szybciej i sprawniej przebiegnie procedura.
