Skąd wziąć pieniądze na budowę domu?

Posiadanie własnego domu jest kuszące. Większość Europejczyków mieszka w domach jednorodzinnych, a nie w blokach. Również w Polsce ta reguła jest zachowana; na jedno mieszkanie przypada ok. 1,1 domu. Nawiasem mówiąc, najwięcej domów jest w Irlandii, a najmniej na Łotwie.
Nowy dom jednorodzinny z ogrodem na wsi jest marzeniem wielu osób. Mieszkanie we własnych czterech ścianach planuje więcej niż jedna czwarta pokolenia do 35 lat. Zdecydowana większość zainteresowanych prywatną nieruchomością opiera zamiar zakupu nie na własnych środkach. Do realizacji tego celu potrzebuje solidnego, przykrojonego do możliwości, wsparcia finansowego.

Kiedy i na co można dostać kredyt?

Sfinansowanie budowy domu to nie to samo, co zakup samochodu albo luksusowej wycieczki. Decyzja o budowie własnego domu nie może być nigdy pochopna. Konieczna jest twarda konfrontacja życzeń i możliwości, z uwzględnieniem uwarunkowań rynkowych. Trzeba odpowiedzieć sobie na kilka pytań: Na jakich warunkach można otrzymać kredyt? Jaka spłata będzie odpowiednia? A może w ogóle, zamiast angażować się w budowę, lepiej będzie coś wynająć? Poważnych odpowiedzi na te i inne pytania może udzielić doradca finansowy.
Podstawą do oszacowania potrzeb finansowych na budowę domu jest dokładny kosztorys inwestycji wykonany przez fachowca. Do tego natomiast musimy posiadać poprawnie sporządzony projekt domu, , przystosowany do warunków panujących na działce. Trzeba jednak wziąć pod uwagę fakt, że oprócz konstrukcji i wszelkich niezbędnych instalacji (grzewczej, wentylacyjnej, kanalizacyjnej) konieczne będzie wyposażenie pomieszczeń. Mało tego, pojawią się nieuchronnie dodatkowe koszty, których na dodatek nie można pokryć z zaciągniętego kredytu. Należą do nich m.in. koszty notarialne, sądowe czy ubezpieczenie.

Klasyczne finansowanie budowy – trzy filary

Sprawdzonym i praktycznym modelem finansowania zakupu nieruchomości są trzy klasyczne filary: kapitał własny, kredyt bankowy, środki z dopłat. Kto skorzysta ze wszystkich trzech podpór, może liczyć na skuteczne i długoterminowo korzystne finansowanie. Tyle tylko, że iluż to młodych ludzi przed trzydziestką zgromadziło sobie znaczący kapitał własny?
Bez własnego wkładu budowa raczej się nie uda. Wprawdzie niektóre banki udzielają kredytów budowlano-hipotecznych z zerowym wkładem własnym, ale trzeba się wówczas liczyć z wyższymi odsetkami. Na jakich wahliwych podstawach opiera się finansowanie budowy domu z zerowymi oszczędnościami własnymi, pokazał wszystkim niedawny kryzys w USA.

Wkład własny – w jakiej wysokości?

Żelazna zasada mówi, że powinno się wnieść samemu co najmniej 30% potrzebnej do budowy kwoty. Istnieją od tej zasady odchylenia, ale najlepszy efekt otrzyma się wtedy, kiedy z własnych pieniędzy można będzie sfinansować 30% albo i 50% inwestycji. Tylko kto ma w młodości na koncie powiedzmy 200 000 PLN? Z własnym kapitałem różnie bywa. Niektórzy mają szczęście odziedziczyć spore pieniądze. Inni mogą liczyć na wsparcie rodziców. Pozostałym nie pozostaje nic innego, jak oszczędzać i każdego miesiąca powiększać stan konta. Kto potrafi myśleć perspektywicznie i w wieku 20 lat zacznie oszczędzanie, po 15 latach dysponuje znaczącym wkładem własnym.

Kredyt hipoteczny

Kredyt bankowy na finansowanie domu działa na zasadzie hipoteki. Oznacza to, że dom, który właśnie jest budowany, służy jednocześnie jako zabezpieczenie kredytu. Jeśli kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać ustalonych rat, bank przez cały czas ma zabezpieczenie, czyli dom, który w tym wypadku przejmie.
Trzeba też pamiętać, że kredyt na budowę domu różni się od kredytu zaciąganego na zakup na przykład samochodu. Pożyczaną kwotę bank wypłaca nie w całości, ale w transzach. Każdą transzę, przed otrzymaniem kolejnej, trzeba rozliczyć przedstawiając faktury. Podczas całej budowy trzeba prowadzić dokumentację i gromadzić dokumenty. Wynika z tego, że pieniędzy z kredytu hipotecznego nie można użyć do innych celów, niż budowlane - na przykład opłacić nimi notariusza. Nie opłaca się też kupować materiałów budowlanych „okazyjnie”, bez faktury, ponieważ takiego zakupu bank nie będzie honorował. Innym wydatkiem, można powiedzieć „obocznym”, jest ubezpieczenie kredytowanej inwestycji od zdarzeń losowych. Lepiej wydać jeszcze trochę pieniędzy, niż w przypadku powodzi albo huraganu pozostać i bez pieniędzy, i bez domu. Za to z pełnym zadłużeniem bankowym.

Dofinansowanie budowy – dla kogo?

Przy spełnieniu pewnych warunków można liczyć na bezzwrotne wsparcie ze strony instytucji państwowych. Planując budowę domu ekologicznego można otrzymać znaczącą kwotę bezzwrotnego dofinansowania. Wprawdzie na etapie realizacji taka inwestycja będzie droższa, ale doraźna dotacja, a w przyszłości wielokrotnie niższe koszty eksploatacji zrekompensują ten wysiłek. Dodatkowe bezzwrotne środki na dom jednorodzinny przysługują też osobom w wieku do 35 lat – również singlom, małżeństwom bezdzietnym, osobom samotnie wychowującym dziecko.

Finansowanie budowy domu przez singli

Marzenia o własnym domu spełniają przeważnie pary albo rodziny, które się wzajemnie wspierają. Z takich marzeń nie powinny jednak rezygnować również osoby żyjące w pojedynkę. Tyle tylko, że niektóre sprawy muszą załatwiać inaczej. Single niosą podwójny ciężar. Muszą pamiętać, że w przeciwieństwie do większości prywatnych inwestorów mają tylko jedno źródło dochodu. Aby unieść przez długie lata ciężar spłaty kredytu, powinni na starcie dysponować 40 - 50% własnego kapitału. Pocieszeniem dla singli może być fakt, że nikt nie będzie stawiał im pytania, komu po rozwodzie albo separacji przypadnie dom…